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他们:40岁省钱财务自由提前退休

2020-05-23 10:25      点击:

  九年前从美国开始的一种生活方式:FIRE,最近开始在中国传播。FIRE,financial independence,retire early,也即“财务独立,尽早退休”。提出这一概念的美国人Mr.Money Mustache,是一名工程师,拿着高薪,和妻子通过高额激进的储蓄(将月收入75%的钱都存起来),过节俭生活,在30岁时退休,抚养孩子。2011年,36岁的他开始写博客分享自己这一生活理念,引发了一股潮流。

  按照FIRE理念,你只要存够了一年开支25倍的钱,就可以退休了,然后用这笔储蓄每年4%的利息来生活。当然,大部分想这样做的人,生活都非常节俭,没有太多物质欲和消费欲。同时,又非常渴望拥有完全属于自己的时间,去做些感兴趣但不用操心挣钱的事。

  我没有想到,在豆瓣上抛出这一话题时,引发了网友强烈的好奇和兴趣。数百条评论、转发、私信,都在表达对这种生活方式的向往,更有已经身体力行在实践或者为此做准备的人,也前来分享他们的经验和观点。

  和一些正在实践和准备此种生活方式的网友聊了聊,不同人的个性、背景、理念、操作方式也让我大为感叹。他们当中,既有非常富有的有钱人,也有上升中的中产阶层;既有无法忍受城市社畜生活的社恐,也有开咖啡馆餐厅民宿、过着很多都市白领向往生活的店主……

  到最后,我发现提早退休的命题,本质上是人们所向往的“财务自由”。只不过,这种财务自由不一定是暴富,要有过亿的资产,而是拥有高于个人生活所需的钱和保障。这也意味着,你或许可以通过挣到一笔保障金和调节个人生活所需的水平,来达到财务自由,从而拥有时间自由和对个人生活的掌控权。

  我采访的许多人便是这样做的。以下是他们的自述。值得划重点的是,他们当中有人不赞成这样的理念和做法(有趣的是,是很有钱的人不赞成,他们不会想提前退休,而想要维护和扩大财富,并熟稔于用钱生钱),也有人一再强调这种生活方式不适用于很多人,它是有条件的。

  想提前退休有受到我先生的影响。他是特别省的人,金牛座,跟他结婚后发现买东西怎么这么省,能买到9块9的东西,还能用很久。一开始不理解,他就一直讲他的理念:你少花钱就能少花时间挣钱。我就觉得你不努力工作呗,后来发现我本质上也是这样的人,用钱和时间去换算的话,我还是选择自己的时间多一点。

  这些年我手上有4份工作在做,这也是为什么能玩命干10年后退休的原因。最近开始慢慢在收,而不是在开拓了。

  我22岁开始在朱家角开店,一直在扩,不停地开新店,把自己搞得很累很忙。但到这个年纪,不能再为这些事情付出时间。虽然在别人看来,你已经是在做自己喜欢的事情,把兴趣和工作结合。但工作就是工作,哪怕我再喜欢,一旦牵涉到具体的操作、细节、琐碎的事情,就还是工作。

  开店也只是看上去很美,上班的白领觉得你这样很开心,其实是围城。你投入的精力、付出的时间,讲不定还更多。要对付各种人,客人、房东、环境的变化。开店15年,现在遇到像证照办不下来这些琐碎的事情已经不焦虑了。有问题我就去解决,解决不了就算了。

  最近关掉了一个在上海新天地的实体店,卖手织布的。销售都转到线上,线下会转到市集、工作坊。现在实体店只有两个,上海闵行的火车站餐厅和杭州民宿。还有一个染织的工作室,在乡下租了个院子,也没什么压力。

  我还有两年9个月满40岁,想在生日那天退休。餐厅很成熟,也有其他合伙人,可以不用管。民宿想转出去,转不出去也会交给合伙人,我不再运营。布店,如果不代理印度独立设计师品牌的话就很轻松,想织布就织布,想染布就染布。

  退休后也不是什么都不做,但不是像老鼠那样在轮子里转,是被迫工作。不需要像以前那样挣那么多钱。这两年我有记账,不算小孩的学费、大的突然的支出,我们四个人,我妈还有我们一家三口,就5000到7000块一个月,包含了水电、物业、买菜。退休后经济上只要满足日常就可以。

  也不是刻意这样做,就真的无感,全家都这样。我儿子也是,他买做音乐的设备,都是从闲鱼上买二手。我们家清出来的东西都去闲鱼上卖掉。

  小孩的学费是我们支出的大头。再过两年我退休了,我老公还没有退休,他可以支付。之前是我支付的,从六年级开始他支付,我们在经济上比较独立。我老公几乎不产生消费,一年不买任何东西,他负担小孩的学费问题不大。这个还是得两个人配合。

  我们没有买房子,这是我们实现目标的很大原因,有房贷肯定不行。坚定不在中国买房,这是我从一开始就定下来的,背了房贷后30年、40年就不自由了。我们在上海老家有宅基地,之前在市区还是租房子的。儿子读幼儿园,我在旁边租了个房子住,很简陋,连空调都没有,住了好多年。小学就搬到老家村子里的宅基地,墙刷了,地刷了,也是没有空调,住了三年。

  所以FIRE不适合每一个人,尤其是在中国。不买房,还是因为我有地方住,还是有安全感。如果我不是上海人,外地在这里打工,估计还是需要一个房子。

  对我来说,存款有个200万就够了。在上海其实不多,买个房子都买不了,但只是生活的话就可以。退休后也还是在工作,可以赚基本的生活费。还是需要有储蓄,才有安全感。因为变数太多,生病,或者想干个什么。我尽可能不动这笔钱,把它作为本金,做固定投资。中国的投资回报太低,但总比没有好。

  医保有的,不过只是最低标准,没有买商业保险。可以反过来想嘛,线岁退休,身体轻松,精神愉快,可能也不容易生病。前年我查出来已经有高血压了,是遗传,我妈妈有,另外我可能把自己逼得太紧了,同时干太多活,这也是我想提前到40岁退休的原因之一。

  想过FIRE生活的人不少,但真的实施要满足各种条件,最后有魄力去做的还是不多的。在一线城市,如果你不是本地人,想要扎根,让下一代在这里生活,肯定得买房子,那FIRE就不现实。但你本来就是北京人上海人,就有可能。

  退休后我的追求就是拥有自己的时间。一个人干重复性劳动,对人本身不会有长进。比如媒体、电视,看上去跟文化产业相关,是所谓的创造性行业,其实并不是。做到后来,要么是表面的重复性,要么是更深层次的重复。长进的只是经验和资源,经验更足,资源积累得更多,但对自我的成长没有很大帮助。

  退休的终极目的还是让自己有真正的成长。活着还是要体验这个世界,和这个世界有深层次的沟通。

  这个话题是我商学院第一门课的内容。我的商学院教授的理念是保持8%增长,然后十年基本上可以翻倍,二十岁开始的线就能体会到复利的威力了。我基本上也是这样,自己创过业(赚钱的),房地产和期货也都是有在做,现在已经脱手交给家族办公室了。

  我目前收入来源主要是基金家族办公室的合伙分红+房地产,这个门槛很高,对普通人毫无参考价值。

  靠4%的利息生活,绝对不够,美国起码6%-8%,中国放大到15%-18%。存款+理财也没用,要结合实体产业(房租,版权收入,股份),而且要20几岁就开始实践,复利的力量是极其强大的。

  在上海我认识一个前辈,55岁左右开始不管事情了。他那时起码有5亿现金,大概2-3亿的房地产(店铺+商品房)。生活质量也就一般,没有豪车奢侈品。他有一个小孩,已婚已育经济独立。这是十年前,最近几年不在国内不知道这位前辈怎么样了。

  我没有退休的想法,哪怕我爸妈都没有退休的念头。财务自由只是一时的幻像,不努力维护随时都会离你而去的。我不觉得有多少人可以幸运的出世退休,只是有一定资金可以让自己从事自己喜欢做的事情罢了。

  坐标南半球,澳洲一小城市,家中两个人和一只小狗。2017年初到澳洲,举目无亲,无依无靠,靠存款租房、买车、找工作。2019年买房,首付是我俩自己攒下的钱,余下靠工作贷款,负债为期30年。未来不打算生孩子。今年31,想要在40岁(2029年,看上去真是甚远的四位数)实现初步的财务自由。

  去年买房搬到自己的家里以后,我们真的很享受私有化自己的时间。都很宅,喜欢陪伴彼此,没有知乎年薪百万的野心。如果预知未来30年都要被工作捆绑,一周工作40个小时,对我们毫无事业心的咸鱼来说,简直难以忍受。我个人兴趣太多,想要有更多的私有时间。在这样的情况下,我接触到了FIRE。

  我是会计一枚,本科读的是财务专业。一开始做会计对我来说是赚钱吃饭的工具,但后来越来越喜欢这份职业,不觉得财报枯燥,也喜欢钻研excel。在花了一周时间沉迷于excel中,列出了未来十年可能发生的各项支出和收益后,意识到在2030年提前退休的可执行性,和兼职的完全可能性。于是走上了提前退休计划之路。

  目前主要收入就是我和老公的工资。在澳洲,我估算自己的FIRE数字是年基本支出的25倍,支出我是往大里预算的,为的是防通胀,以及我们并不想赚足了一点钱后去生活成本更低的国家生活。如果以10年估算,我们需要每月存下自己工资的50%-60%。

  ▲好栗在去年接触FIRE后,和先生制定了提前退休计划,并制定详细的开支表格。(照片由好栗提供)

  1. 未来我们应该会入手第二套投资房,以租金还房贷; 2. 我们也买了一点股票,但投资知识不多,目前还在观望的状态下;3. 我个人风险意识相对保守,“吃利息”这种单一的退休方式可能无法给我安全感。4. 澳洲的福利体系相对比较健全,所以养老金这块不用担心,主要担心40-65岁间的日子。

  目前我们每个月开支在1800-2000澳币(约8300元-9240元人民币),不包括房贷(房贷2000澳币),退休后应该也还会维持这样的生活水平。

  我老公在我们开始FIRE计划后拿到了澳洲公务员的工作,他工作的稳定性和福利好对我们的FIRE计划是有所影响的,目前的打算是让他尽可能地在体制内多工作几年(因为真的不忙)。我会一个人先退休,写写文章,学学日语,陪陪狗,做做我想做的事情,就像我现在在豆瓣上写文章记录一样。

  澳洲的医疗体系是比较健全,如果不是涉及到医美牙齿之类的,一般公立医院可以免费治疗。如果如果发生突发情况,不论我们工作与否,都需要一起面对。如果最后存款一无所有,那么我们最差的退路也不过就是回去上班。

  我性别女,和家属都是30岁左右。家属创业三年,财务状况良好,年收入在100多万,未来应该能继续上涨。我从事文化行业,收入一般,一年12万左右。现在我们有200多万存款,我打理家庭财务。

  我俩是保守的人,不碰股票,目前是银行理财+大额存单,4%-5%左右的收益已经很满意,目标是40岁以后靠利息过上比较舒适的、无贷款的生活。

  支出上不节约,也不奢侈,每月房租接近1w,衣服鞋子就买几百块的,偶尔上千,但爱吃吃喝喝,所以恩格尔系数较高;也爱出去玩儿,一年旅行得花个好几万;总之,家庭支出一年25-28万吧。除去房租和旅行,其余的支出现在已基本能靠利息覆盖。

  没有买房计划和生娃计划,估计会丁克,不要娃的话,也就没有必须买房的压力。在老家二线城市有一套房子,无贷款,但也没装修、没出租。如果以后决定买房,就会把老家的房子卖掉。未来两年内打算把老家的房子租出去,增加一点被动收入。

  最近一两年一直在提醒自己,不要被消费主义洗脑。我见过不少和我差不多收入的人买各种奢侈品,提前消费,欠花呗和信用卡。我觉得这样做抗风险能力挺低的。

  不用花呗和信用卡,除了在国外的时候。同时这两年我在试着过一种极简主义的生活,减少非必须品的购买。

  但有三种钱不省,一是吃饭和旅行的钱,二是买书的钱,三是打车的钱。不爱坐地铁,不是矫情,是真身体不太行,坐一个小时地铁去上班真的会让我一整天都没有工作状态,而打车的话,可以在路上睡觉和听有声书。其实不太环保,实在是为了工作质量,而非工作日我就不打车。

  也找银行的客户经理聊过,他建议我俩可以不必如此保守,但我俩还是坚持自己的做法,求一个稳字。

  离40岁还有十年,和家属计划了一下,我俩40岁之前应该能攒够1000万,然后就可以退休了。

  我42岁退休,已有5年,三口之家,老婆在事业单位工作。目前专职炒股和带娃,孩子五年级。退休前职业为地产策划总监,之前主要是做销售,从饮料、食品到家用电器,从基层业务到省级经理。

  目前收入来源主要是二部分,一是住房及商铺的租金收益(净收益约11万/年,还有三笔商业贷款逐步还清后,租金收益预计能有22万/年;二是股票投资收益,入市资金约100万,收益不稳定。)

  提早退休的想法来源于工作的劳碌,曾经做过一年半没有一天休息的岗位,也经历过连续2、3个通宵的投标改稿,每天不管白天黑夜都在抱着电脑写、改方案,累到经常觉得活不到正常退休,遂逐步萌生提前退休的念头。

  为退休做的准备其实有一定偶然性,本身在地产行业接触相应信息较多——如关于片区规划发展、市场价格等,对此也敏感一些,不时遇到合适投资的房产,于是在自住房外,陆陆续续于6年内,与朋友合伙或自己砸锅卖铁+贷款,购买了3套商铺和一套住房。

  刚买时背负巨大还贷压力,随着房价上涨和租金收益的上涨(购买时陆续投入现金约310万,目前增值至约900-1000万,有二套房为与朋友共有),逐步抵消了还款压力,并带来稳定收益。

  在国内要提前退休,个人觉得在二三线城市生活(无孩子)的话,除自住房屋外,总额不低于300w的资产配置能保证基本生活,且不能全是存款,货币贬值太狠。

  目前我们每月消费开支约5000-8000元,简单普通的生活,十年的老爷车还在开,卡卡的苹果6也还在用。主要的开支除生活费外就是孩子课外补习的费用,以及休息日带他瞎逛胡吃的费用,还有就是买书的费用。

  未来5年目标:安心把孩子学习身体搞好,考入好高中。远期目标:孩子上大学、贷款还清,择夫妻二人喜欢的城市,每个城市生活个一年半载。

  关于大病应对:离职后自己持续购买着一份普通养老保险、一份普通医疗保险,二份商业重疾险。

  关于孩子,力所能及创造好的条件,给他引导+辅导,能读到哪尽力供,成年后卖套商铺换套本地房送给他,让他从年轻就不做房奴。

  我马上满40岁,从事教育咨询行业,2010年入行至现在。想在40岁的时候退休,不想再工作了。

  退休的原因是个人性格吧,不太喜欢说话与社交,上班意味着需要社交。我是做业务类型工作的,需要和不同的人打交道,都是和国企、事业单位的人接触,做为乙方实在太被动,见识了各种奉承、挤压、同行业的恶性竞争,身心疲惫。

  其实也没有做什么准备。2012年我31岁,遇见先生,三个月闪婚。先生有2套在深圳的小房子,有一套其本供完了,在出租。有一套自住,要供到我们50多岁,但因为购房早,所以房贷的压力几乎很小。再加上没有计划要孩子,所以也没有换学区房或者养孩子的压力。

  先生养老社保15年交完就不打算继续交了,我的再交5年也满15年了,到老了如果国家正常,我们领基本养老金也够了,或者卖一套房子,或者把二套出租,也够两个人生活了吧。

  提前退休的线万左右的存款打底吧。如果对物质要求不高,一个月生活费2个人1000多元就够了,一年算下来约2万块。

  如果是去国外,看想去什么地方生活了。比如东南亚或者消费低的国家,50-60万也是够了。

  目前我们每个月开支4500左右,2000是房贷和水电,2500是平时买菜做饭买生活必需品手机话费网络费交通费,或者平时购买衣服鞋子。如果不上班的话,衣服和鞋子这些也不是每个月都要消费,可以半年或者一年消费一次。

  我和先生喜欢看书,旅行,登山,或者其他运动,退休之后想把很多时间花在学习或者阅读或者锻炼身体方面。疫情期间宅在家里,发现不上班时间也过得很快。或者计划长久旅行,去一些消费低的国家,长期呆。

  至于大病和突发,听天由命吧,社保医保就可以了。实在遇到那种很大的病,去医院或者花钱也不定能医治的了,还不如把钱拿出来去见识更多。

  我和先生在美国的时候,和一对老夫妻呆过2个月。男的82岁,女的72岁,没有孩子,连亲人都少得可怜。他们住在加州一个很偏的地方,拥有200英寸的土地,三栋房子,种了很多水果,还有蔬菜。每天从早忙到晚,男的修理东西,女的在建一个宗教的教育基地。因为劳动,他们反而更健康了。

  他们很少离开农场,偶尔去镇上买点需要的。没有电视,上网用的是卫星网络,比较贵,所以他们上网也不多。我们在的时候,他们允许我们每天用一个小时的网络,还不能看视频。所以大部分时间,我们帮他们做一些农场工作,其他时间阅读,或者在周围探索,觉得也很好,很宁静,也很快乐。

  我一点也不喜欢坐办公室的工作。喜欢干农活,或者不用脑去想的活。在美国和新西兰体验的这种生活,用劳动力换取食宿,没有什么压力,也不用去想战略什么的,单纯靠劳力养活自己。这是我喜欢的。

  我30岁,已经退休了。近两年没有什么合适的项目,就闲了下来。退休是因为和家属都很懒散,觉得够了就可以了,也没什么太多功利心和追求。

  刚工作的时候为了赚钱去珠宝展做兼职,做了五六年,有很多上下游资源。后来矿主想把国内的整盘生意交给我打理,由于种种原因没有接,但是自己零零散散的生意就顺着做下来了。现在并没有把资源好好利用做个生意,就当做一种兴趣,给老客户和朋友做一些。

  目前的收入来源主要是资产性收入,熟人的酒类批发的利润,度假山庄的收入,一点点房租。

  现在暂时还没有决定好以后生活的国家,本来今年到处转一转的的计划也因为疫情耽误了。计划是选定了国家后把宅子安顿好,考察一些经营类投资的计划。

  退休年龄其实无大所谓,我的概念是200万美金起就可以考虑改变生活方式。在国内生活方式很多,一线城市和二三线,不同省市都是不同的生活方式,感觉差别还挺大的。

  需要准备多少钱才能退休,主要看个人的贪心程度,比较贪心就需要多准备一点。要维持圈子就需要社会角色,所有社会角色的维持都需要成本。如果你乐意摒弃这些,或者不需要这些也可以谈事情,那就少很多。

  消费的话,平均下来,我们日常花销月均大概3w人民币的样子。如果购物或者添置大件,就会多一些。

  其实能否退休的关键问题是:是否有持续的收入能力。如果有资产的话,就是资产的管理能力。我们现在年稳定回报是6%以上,有的钱能获得成倍数的收入,当然这些都是各自的眼光、经验,各凭本事。

  之后如果有机会,就做做公司,没有就算了。家属曾经破产过,所以人情世故都看得比较淡。有三五好友,可以每年一起玩玩,就挺好。

  我自己学了珠宝类的课程,以后可能多学一些,也有可能去学服装。计划在家搞个工作室什么的,总之就是发展发展兴趣。

  应对疾病和突发的话,就是准备好保险和储备金。其实个人对生命的态度比较一般般。地球46亿年,人类百年的寿命不过是一闪,并不觉得生命有太多的意义。伟人也好,一般人也好,人性在几千年里没有多少变化,更不要谈进步。

  暂时还没有小孩,但是有计划要孩子。感觉孩子可以让人到中年后多了一双重新看世界的眼睛,但是相应的有要付的责任。

  家里上一代姑姑叔叔里有两家没有小孩,现在他们刚到退休的年纪,我也看到了有孩子和没有孩子的不同生活。感觉这代人里能怡然自得的比较少,总是在迎合社会价值和认同。不过,付出爱确实会让人有更多的生活体验,这是我想要孩子的原因。

  我已经8年没工作了,有笔遗产,每年有2-3万理财收入,靠理财和写稿收入过极简生活是可以的。想40岁退休,因为我更喜欢无所事事,所以还在不断学习和超越。退休之后的收入来源应该是积蓄。目前每个月消费2000块,退休后差不多也还这样。没孩子。

  ▲郑曦不工作的八年里,成为即兴音乐人,同时也撰写跟音乐相关的文章。(照片由郑曦提供)

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